משכנתא לכיסוי חובות אינה בהכרח משכנתא רצויה אך לעתים היא ברירתנו היחידה. משכנתא לכיסוי חובות הנה בעצם הלוואה רגילה על סכום גבוהה שתסגור עבורנו מספר רב של הלוואות קטנות בריביות גבוהות וזאת על ידי משכון נכס מקרקעין הקיים לנו או לבני משפחתנו. במאמר זה ננסה להבין איך מקבלים משכנתא לכיסוי חובות והאם אכן זוהי הדרך הטוב ביותר ליישר קו בחשבון הבנק שלנו?.
משכנתא לכיסוי חובות
מסקרים שנעשים אחת לתקופה ניכר שרף החוב הכולל של משקי הבית בישראל ובעולם כולו, נמצא בעלייה מתמדת. הסיבה לכך נעוצה בעליית מחירים מתמשכת של כמעט כל מוצר שאנו צורכים אך קיפאון מוחלט במשכורות ממנו אנו נהנים ומתפרנסים. כבר משנת 2003 יש הקפאה מוחשית בעליית השכר בישראל כאשר רק בשנת 2015 אכן עשו מעשה והעלו את שכר המינימום בישראל דבר שדחף במעט את השכר מעלה אך כמובן לא בגובה מספק בכדי לחלץ את מרבית משקי הבית בישראל מהחוב אליו הם נקלעים רק בכדי להתקיים בכבוד.
תרבות הצריכה של מדינות המערב ועלויות הקיום הבסיסיות שיקרות במיוחד בישראל מכניסות משפחות נורמטיביות שעובדות קשה למחייתן למעגל החוב שממנו קשה לצאת. כלומר, הם מתחילים באובר דראפט בחשבון, הגדלת המסגרת בבנק, מעבר להלוואות קטנות, מעבר להלוואות גדולות לכל מטרה לשם רכישת רכב, טיפולים בריאותיים, חינוך וחוגים ובסופו של דבר משק בית ממוצע בישראל חייב 169,000 ש"ח וזאת ללא תחשיב חובות המשכנתא. כלומר, גובה החזר חודשי ממוצע בישראל עומד על 2,561 ש"ח נכון לסוף שנת 2015. הבעיה גדולה מכפי שניתן לחשוב מאחר והממוצע נוטה לשקר וכמו שיש רבים שאין להם חוב כלל, יש רבים עוד יותר שמחזיקים בחוב משמעותי במיוחד לטובת הבנקים.
משכון דירה עבור הלוואה לסגירת חובות:
משכנתא לכיסוי חובות היא הדרך הטובה ביותר לכיסוי חובות רבים שנצברו ואינם מאפשרים לכם לסגור את החודש. כל הלוואה שאתם לוקחים נעשית בריביות גבוהות במיוחד מאחר ובכל הלוואה נוספת שאתם לווים הסיכון בעבור הבנק רק הולך וגדל. כך, אתם משלמים על החזר מספר הלוואות למספר בנקים שונים בריביות גבוהות ומנופחות שלעתים מגיעות לרמות של שוק אפור ובצורה כזו לא רק שלא תצליחו לצאת מהבור ולסגור את החוב, אלא שהבור ממשיך להיחפר ולקבור אתכם יחד עם משק הבית כולו בהלוואות יקרות וחסרות תכלית שנועדו להרגיע את הלחץ מכם לזמן מוגבל עד לשיחה הבאה.
כאשר נוטלים משכנתא. כלומר, הלוואה כנגד דירה קיימת, אותו הסיכון שמייקר לכם את הריבית הופך לשולי ובעצם ביכולתכם לקבל הלוואה בתנאים נוחים ובפריסה רחבה שתאפשר לכם אחת ולתמיד להיות מחוץ לרצף ההלוואות ולהתחיל לנהל את משק הבית שלכם בצורה הנכונה והבריאה ביותר לכדי הבראה ואף חיי רווחה מתמדת.
איך נוטלים משכנתא לכיסוי חובות?
כדי לקבל משכנתא לכיסוי חובות עליכם להיות ברי מזל ולעמוד באחד התנאים הבאים:
- להחזיק בדירה או נכס מקרקעין הרשום על שמכם ולא ממושכן לטובת אף גורם אחר.
- לקבל סיוע מההורים בדמות משכון דירתם לטובת ההלוואה שלכם (סיכון מסוים על ההורים).
- ליטול משכנתא הפוכה. כלומר, שההורים מוכנים לקחת הלוואה הפוכה על הנכס בבעלותם.
כעת נסביר, התנאים הנוחים שמתקבלים בהלוואות משכנתא הן על סמך נכס מקרקעין שניתן למשכן בצורה זו או אחרת לטובת הבנק. לבנק אין בעיה שזו תהיה דירה שלכם, של ההורים שלכם ואו של כל חבר טוב או בן משפחה וזאת כל עוד נרשמת הערת אזהרה בנסח טאבו של הנכס ובעוד הבנק יוכל ליטול את המשכון (הדירה) במידה ואתם לא תעמדו בהחזרי המשכנתא.
להלן הרחבה על שלושת האפשרויות לקבלת משכנתא לכיסוי חובות:
משכון דירה בבעלותכם כנגד הלוואה:
יש לכם דירת מגורים, שטח בבעלות, הרי שאתם בפועל מחזיקים בנכס השווה ערך לכסף בעבור הבנק. הבנק שנותן לכם הלוואות בתנאים מחפירים ובריביות גבוהות לא צפוי להציע לכם ליטול משכנתא וזאת מאחר והוא מרוויח על עצם קיום החוב שלכם. לעומת זאת, ביכולתכם למנף את הנכסים שקיימים לכם ובעצם להחזיר לבנק את אותם הסכומים של הכסף שאתם בין כה וכה חייבים אך בתנאים מעולים. כלומר, בריבית נמוכה משמעותית ובפריסה נוחה במיוחד וכך ביכולתכם לחיות היטב עם החוב מבלי שבפועל הפסדתם דבר. אך כמובן במידה ולא תעמדו בהחזרים, הבנק זכאי לפדות את המשכון שברשותכם (דבר שהיה עושה במידה והגעתם לחדלות פירעון ופושטים רגל..).
משכון דירת הורים כנגד הלוואה:
לא נעים לבקש עזרה מההורים בחילוץ מהחובות ובטח שלא נעים כאשר להורים עצמם אין מהיכן להביא את הכסף. במקרים מסוימים ניתן להיעזר בהורים וזאת מבלי שהם ידרשו להוציא כסף מכיסם. ביכולתנו לבקש מההורים שימשכנו את דירתם לטובת ההלוואה שלנו. כלומר, במקום למנף נכס השייך לנו. אנו ממנפים נכס השייך להורים. הסיכון במינוף זה גבוהה יותר מאחר ובמידה ואתם לא תצליחו לעמוד בהחזרים האנשים שיפגעו מכך יהיו ההורים שלכם שחשובים לכם מכל ולכן נהוג לעשות זאת רק כאשר אין עוד ברירות ואו כאשר אתם בטוחים במאת האחוזים שיש בכוחכם לעמוד בהחזרים הנדרשים מידי חודש בחודשו וכך להבטיח את דירתם של ההורים.
משכנתא הפוכה כנגד הלוואה:
במידה וההורים של חייב בבנק מבוגרים. כלומר, בני 60 ומעלה. הרי שניתן להוציא על דירתם הלוואת משכנתא הפוכה. זוהי הלוואה על סכומים משתנים שנלקחת כמשכנתא חוץ בנקאית מחברות שונות ובעצם מאפשרת למכור חלקים מהדירה באופן יחסי לבנק וזאת תמורת כסף מזומן באופן מידי. בשונה משכנתא רגילה בה אנו מקבלים כסף בכדי לקנות דירה, כאן אנו מקבלים כסף בכדי למכור דירה בעתיד (עזיבת הדירה / פטירת הדייר). כלומר, ההורה שכנגד משכון דירתו מתקבל כסף אינו מרגיש בדבר בפועל עד למועד בו יעזוב את הדירה מרצונו ורק אז יפדו את הכסף המגיע לבנק מהנכס הקיים. בשיטה זו הסיכון על ההורים קיימת אך פחותה ביחס לאפשרות השנייה.
האם כדאי לקחת משכנתא לכיסוי חובות?
במידה ואתם טובעים בחובות. כלומר, יש לכם מספר חובות כאשר כל אחת מהן בריבית גבוהה מאוד הרי שברור שכדאי לקחת הלוואת משכנתא לכיסוי חובות. לעתים ההבדלים גדולים במיוחד. אנו רואים מקרים בהם לווה חייב לבנק בהלוואות שונות סכום מצטבר של 300,000 ש"ח ועליהן חל ריבית ממוצעת של 10% מדובר בסכום עתק של 30,000 ש"ח נוספים לשלם בכל שנה. לעומת זאת, במידה ונוטלים הלוואת משכנתא על סכום זה, גובה הריבית יהיה נמוך משמעותית ויכול לנוע בין 3.5%-5% ומדובר בחיסכון של אלפי שקלים רבים וכמובן שחיסכון זה מאפשר לכם לחיות בכבוד ולא להמשיך ליפול אל תוך החוב של עצמכם. מעבר לכך, הלוואת משכנתא לרוב נפרסת בפריסה רחבה ונוחה הרבה יותר.
לפני שמקבלים החלטות בעניין ראוי מאוד להתייעץ עם יועץ משכנתאות פרטי. אדם שתפקידו לבצע תחשיבים בהתאם לסטנדרטים המקובלים בכל אותם בנקים למשכנתאות וכך בעצם לקבל את המידע הרצוי ולבדוק מראש מה גובה הסיכון, מה גובה החיסכון והאם אכן במקרה שלכם כדאי לקחת משכנתא לכיסוי חובות.
רוצה להתייעץ עם יועץ משכנתאות? צריך משכנתא לכיסוי חובות? השאר פרטים:
