משכנתא הפוכה הנה הלוואה הדומה למשכנתא בכך שלצורך קבלתו יש למשכן את הבית בו אתם מתגוררים אך בשונה ממשכנתא אותו נוטלים בתחילת החיים כאשר כל החיים עוד לפנינו, את משכנתא הפוכה ניתן לקבל מגיל 60 ומעלה כאשר לא נותרו לנו ברירות אחרות ויש לנו צורך בכסף נזיל כדי להתקיים. משכנתא הפוכה כשמה כן היא, במקום שאתם משלמים לבנק בכל חודש – הבנק משלם לכם כסף בכל חודש לפי צורכו של הקשיש וכך מאפשר לאנשים רבים להתקיים בכבוד תוך שהם מלווים כסף מהבנק על בסיס הנכס שברשותם.
סכומי הכסף שניתן ליטול במסגרת הלוואת משכנתא הפוכה משתנים לפי גיל הנוטל וערך הדירה שבבעלותו. הסכום אותו ניתן לקבל במסגרת ההלוואה נגזר מההון הקיים לקשיש ולשנים שנותרו לו לחיות. את החזר ההלוואה ישלם הקשיש או יורשיו לבנק לאחר שהקשיש עוזב את ביתו לטובת בית אבות או לעולם שכולו טוב. מאחר ויש לבנק משכון בדמות הדירה, נטילת משכנתא הפוכה קלה מאוד ואינה מחייבת את הנוטל בערבויות נוספות, עדים או כל דרישות נוקשות אחרות שדורשים מנוטלי משכנתא רגילה. כך, שקל מאוד לקבל הלוואה זו במידה ויש בבעלותכם נכס מקרקעין השווה ערך לבנק.
מהי משכנתא הפוכה?
ישנם מקרים רבים בהם אדם אוסף ואוסף הון להון כל חייו ואכן מצליח לאחר שנים רבות לשלם את יתרת החזרי המשכנתא. ערך הדירה אף הוא עלה עם השנים וכך נוצר מצב שבגיל 60 יש ברשותו של קשיש דירה הרשומה על שמו ומספקת לו קורת גג. הבעיה היא בכך שלא כולם השכילו או לא הצליחו לשמור כסף בצד לשנים הרבות שיבואו לאחר הפרישה מהעבודה והגעה לגיל פנסיה. אמנם ניתן יהיה להמשיך לעבוד אך בבוא העת צפוי הקשיש לגלות שמעבר לקורת גג אין לו דבר. חימום בחורף, קירור בקיץ, אוכל על השולחן, טיפולים יקרים ואף מטפל פרטי עולים כסף רב אשר לא כולם יכולים לממן. סכומים אלו גבוהים מאוד והקשיש שדאג לבני משפחתו כל ימי חייו יכול סוף סוף לדאוג רק לעצמו על ידי כך שהוא מלווה כסף על סמך ערך המקרקעין שברשותו.
סכום ההלוואה שניתן לקבל במשכנתא הפוכה מחושב בזהירות על ידי פקידי הבנק שמעריכים את שווי הדירה של הקשיש ואת גילו:
- במידה ושווי הדירה גבוהה: ניתן לקבל הרבה יותר כסף בכל חודש או בפעם אחת.
- במידה והקשיש מבוגר מאוד: ניתן לקבל הרבה יותר כסף בכל חודש או בבפעם אחת.
הסיבה לכך היא, ככל שהבנק לוקח סיכון נמוך יותר כך ההלוואה יכולה להיות גדולה יותר. אם לאדם יש עשרות שנים לחיות הרי שהבנק לוקח הלוואה על כך שמחירי הדירות ימשיכו לעלות או לפחות לא ירדו. אך אם נותרו לקשישם מעט שנים וניתן לחזות בדיוק רב את אפיק השקעה זה הרי שהסיכון שנוטל הבנק נמוך יותר. בנוסף לכך, ככל שערך הדירה גבוהה יותר כך הסיכון קטן וזאת מאחר והבנק יודע שיש מקור למימון אותו הלוואה שניתנת למשך שנים רבות.
מהם היתרונות והחסרונות במשכנתא הפוכה?
היתרונות במשכנתא הפוכה:
- משכנתא הפוכה מאפשרת חיים בכבוד גם לאחר גיל פרישה.
- משכנתא הפוכה מאפשרת תמיכה וחיזוק של בני המשפחה הנדרשים לעזרה.
- לעתים אין ברירה אחרת וזהו הפתרון היחידי.
- ניתן לעצור את המשכנתא ההפוכה בכל רגע ולשלם את יתרת הסכום ללא התחייבות לפרק זמן מסוים.
החסרונות במשכנתא הפוכה:
- כמו בכל הלוואה ישנם ריביות לא קטנות לטובת הבנק שצריך להרוויח מהעסקה.
- לא כל המבוגרים שנוטלים משכנתא הפוכה מודעים למשמעות של נטילת הלוואה מסוג זה.
- הירושה לבני הדור הבא קטן משמעותית לפי גובה ההלוואה שניטלה.
האם לקחת משכנתא הפוכה?
התשובה לשאלה זו מעט מורכבת. לרוב מי שיחפש את השאלה הזו לא יהיה הקשיש אלא קרוב משפחה שדואג לרווחתו וחשוב מאוד לחשוב תמיד קודם כל על טובת הקשיש שאסף כסף והשקיע כל חייו ומגיע לו לחיות כמו שצריך וליהנות מיתרת חייו. עבור קשישים רבים, כסף לא מהווה עוד משאת חיים ובטח שאינו מעסיק אותם בבוקר. עבור מרבית הקשישים הישרדות ובריאות טובה חשובים בהרבה וכסף מהווה רק אמצעי להשגת מטרותיהם החדשות ולכן יש לראות הלוואה זו דרך עיניו של הקשיש שיודע שאמנם ישאיר אחריו ירושה קטנה יותר אך יוכל להשלים את חייו בכבוד ובלי ליפול לנטל על ילדיו ולכן במקרים רבים פתרון זה יכול להיות מושלם.
ישנו גיל בו קשישים צריכים השגחה קבועה ויומיומית ולכן הם ובני משפחותיהם ישקלו העברתם לבית אבות נוח עם טיפול מסור וחברים בני גילו של הקשיש. אמנם זהו צעד נבון ואחראי אך יש מחיר גבוהה מאוד למעבר לבית אבות וכדי לממן זאת פעמים רבות נמשכן את הדירה וניקח משכנתא הפוכה כך שכולם יהיו מרוצים. את החזר ההלוואה נעשה על ידי מכירת הדירה במהלך חייו של הקשיש או לאחר מותו בהתאם למסוכם מול הבנק המלווה.
לסיכום, לרוב אין לנו ברירה וניטול משכנתא הפוכה אך פעמים בודדות שנראה מבוגרים שנוטלים הלוואה למרות שאין להם צורך בכך מתוך פזיזות או רצון להגשים חלומות ישנים ושאיפות משכבר הימים. וגם זה בסדר, בסופו של יום מותר לאדם לנסות להגשים את מלוא החלומות וליהנות מהצבת יעדים והשגתן.
