זכאות למשכנתא: מה התנאים לקבלת תעודת זכאות למשכנתא מהמדינה?

זכאות למשכנתא מהמדינה יכולה לעתים לסייע לאדם להגיע לדירה משל עצמו בתנאים נוחים בהרבה. המדינה שמעוניינת לעזור למחוסרי דירה ואו בעלי דירה שנדרשים לסיוע, מציעה הלוואה בתנאים אטרקטיביים וללא קנסות על פירעון מוקדם וכך בעצם מקרבת את חלום הדירה צעד אחד קדימה. כדי לזכות בסיוע מהמדינה יש להנפיק תעודת זכאות למשכנתא מהמדינה ועל כך במאמר זה:

זכאות למשכנתא – מדריך משכנתא לזכאים

מחירי הדירות בשמיים. הם כך כבר שנים לא מעטות ורבים כלל לא יכולים לשקול רכישת דירה בעקבות המחירים הגבוהים. אך יש זוגות ואו משפחות אשר יכולים לרכוש דירה בהינתן הסיוע מצד המדינה. המדינה מסייעת באמצעות הלוואה בתנאים נוחים וקבועים מראש. גובה ההלוואה שמציעה המדינה משתנה מאדם לאדם בהתאם לצרכיו ובהתאם לעמידתו בכללי ניקוד שהוגדרו וטווח ההלוואה יכול לנוע בין 62,400 ש"ח ועד 161,665 ש"ח.

כאשר הריבית בשפל וגובה הריבית על משכנתא הממוצעת גם הטבה זו של המדינה לא ממש מסייעת אך ישנם תקופות בהם הריבית על המשכנתאות גבוהה כל כך שכאשר ניתן לקבל סכום נאה בריבית של 3% בתנאים אופטימליים בהחלט מסייעת. בשנים 2015 – 2016 הלוואה זו אינה משמעותית במיוחד* אך ככל שהריבית על המשכנתא תעלה הרלוונטיות של הלוואה זו תחזור להיות גדולה יותר.

*עוד על כך בתחתית המאמר.

בירור זכאות לקבלת תעודת זכאות למשכנתא

במידה והריבית משכנתא במשק גבוהה מ-3% כדאי לכם לבדוק את כדאיות קבלת משכנתא לזכאים מהמדינה. להלן התנאים להנפקת תעודת זכאות:

1. בדקו האם אתם עומדים בתנאי הסף:
   • אין לכם דירה או זכות לדירה.
   • אין לכם מקום להתגורר בעקבות גירושין (דירה בבעלות הצד השני)
   • יש לכם דירה אך אתם לא יכולים להתגורר בו.
   • אתם זוג / ידועים בציבור / משפחה חד הורית / עולים חדשים / רווק בן 30+.
2. פנו ליועצי המשכנתא של הבנק בכדי לאמת את זכאותכם.
3. בקשו מיועץ המשכנתאות להנפיק לכם תעודת זכאות למשכנתא.
4. בדקו האם אתם יכולים לקבל הלוואה נוספת לזכאים מהבנק עצמו.

מדריך הנפקת תעודת זכאות למשכנתא

כדי לקבל תעודת זכאות למשכנתא עליכם לדבר עם יועץ המשכנתאות ולהציג את האישורים הבאים:

1. תעודת זהות שלכם ושל בן / בת הזוג.
2. תעודת נישואין / אישור הרשמה לנישואין.
3. אישור על שירות צבאי ומשך השירות מקצין העיר.
4. פרטים אודות אחים ואחיות כולל מספרי תעודת זהות וכתובתם.
5. פרטים אודות ילדים כולל מספרי תעודת זהות (גם הריון מחודש חמישי והלאה).
6. לעולים שרוצים בהטבה יש להציג תעודת עולה.

המדינה תיקבע את תנאי ההלוואה לתקופה של 20,25,28 שנים בריבית קבועה וצמודה למדד בהתאם לנתונים שמסרתם באישורים מעלה. ייתכנו מקרים בהם הניקוד שלכם לא יספיק ולכן לא תוכלו לקבל הלוואה או שתקבלו הלוואה על סכום קטן ממה שציפיתם וזאת בהתאם לשקלול הניקוד הבא:

ניתן לבחון את סיכוייכם בטבלה הבאה:

מספר ילדים	ניקוד	שנות נישואין	ניקוד
1	350	0	30
2	500	1	250
3	650	2	300
4	800	3	350
5	900	4	400
6	1,000	5	450
לכל ילד נוסף:	100	לכל שנה נוספת:	50

מעבר לטבלה זו יש חישובים נוספים שיש לקחת בחשבון:

• מספר אחים ואחיות: על כל אח שיש לבני הזוג הם יקבלו 50 נקודות נוספות כאשר לצורך הספירה סופרים גם את עצמם.
• תוספת עדיפות לאומית א': לרוכשי דירות ביישובים בעדיפות לאומית א' תינתן תוספת משכנתא לזכאים בגובה 100,000 ש"ח או בגובה של 1,500 נקודות לפחות.
• תוספת עדיפות לאומית ב': לרוכשי דירות ביישובים בעדיפות לאומית א' תינתן תוספת משכנתא לזכאים בגובה 70,000 ש"ח או בגובה של 1,500 נקודות לפחות.
• תוספת רכישת דירה בנגב: תוספת משכנתא לזכאים בגובה עד 84,000 ש"ח לאלו שצברו פחות מ1,000 נקודות.

מה גובה ההטבה לזכאים?

בהתאם למצב שנפרס בהתאם לנתונים שמסרתם ניתן לבצע חישוב מהיר ולבחון לאיזה קבוצת ניקוד אתם משתייכים וכך לדעת מה גובה ההטבה לה אתם זכאים:

אז כמה שווים הנקודות:

קבוצת ניקוד	משכנתא לזכאים בריבית של 3%	החזר חודשי התחלתי
1,399-1,000	62,400	330
1,499-1,400	74,350	393
1,599-1,500	85,250	451
1,699-1,600	96,190	509
1,799-1,700	107,090	554
1,899-1,800	117,985	609
1,999-1,900	128,930	665
2,099-2,000	139,825	720
2,199-2,100	150,720	775
2,200 ומעלה	161,665	831

תוקף תעודת זכאות למשכנתא מהמדינה עומד על שנה אחת בלבד אך כמובן שניתן לבקש ערכה לשנה נוספת או להגיש בקשה מחדש ללא הגבלה.

האם כיום זכאות למשכנתא מהמדינה משתלמת?

בשנים האחרונות הטבה זו אינה משמעותית בגלל הריבית הנמוכה במשק ומסיבה זו גם בריביות המוצעות למשכנתא. אך במקומה ישנם הטבות הרבה יותר טובות בדמות הנחה של מאות אלפי שקלים לדירה שמוענקת לכלל מחוסרי הדיור ללא חישובי ניקוד וללא אפליה לטובת אוכלוסייה מסוימת על חשבון האחרת בדמות תכניות מחיר למשתכן וגם מחיר מטרה שמוצעים בהיקף של מאות יחידות דיור בשנים הקרובות וכל עוד הריבית משכנתא נמוכה הרי שמדובר בהטבה המשמעותית ביותר שתוכלו לקבל. מומלץ בחום להתייעץ עם יועץ משכנתאות פרטי שיוכל לבנות לכם תמהיל נכון בהתאם לריבית העדכנית כיום ובראיה לעתיד לבוא.

מחירי הדירות לא עוצרים ולא תמיד חייבים לקנות דירה במחיר מופקע, המדינה מתחילה בהגדלת היצע הדירות להשכרה לטווח ארוך במסגרת תכנית "דירה להשכיר". בכל מקרה, החזקת תעודת זכאות למשכנתא מהמדינה מבטיחה שאתם זכאים גם לשלל ההטבות השונות ומומלץ לנסות את מזלכם ברכישת דירה מוזלת ואו בשכירות ארוכת טווח שמוצעת במחירים הגיוניים שמאפשרים חיים בכבוד.

רוצים לבחון נטילת משכנתא? התייעצו עם יועץ משכנתאות – השאירו פרטים: