ראשי / עסקאות נדלן / קניית דירה / משכנתא / ריבית נמוכה: האם כדאי לקחת משכנתא בריבית נמוכה?

ריבית נמוכה: האם כדאי לקחת משכנתא בריבית נמוכה?

    adimage

ריבית נמוכה זה דבר טוב או רע? תלוי מאוד את מי שואלים! אם אתם רוצים לקנות דירה ונדרשים למשכנתא הרי שמדובר בבשורות מצוינות עבורכם שהרי על כל סכום (קרן) שתבקשו יהיה עליכם להחזיר פחות כסף בפועל מאחר וגובה הריבית נמוכה יותר. עד כאן הכל בסדר, הבעיה בריבית נמוכה היא שגם מחירי הדירות עולים במהירות מאחר ועוד ועוד משקיעים רואים את ההזדמנות לקבל מימון נוח מאוד ומעלים את הביקוש לדירות. אז מה עושים? נוטלים הלוואה? כל התשובות במאמר הבא.

ריבית נמוכה – טוב או רע?

בראש ובראשונה לפני שניתן יהיה להתייחס למסלולי המשכנתא השונים ואו לאפשרויות שעומדות בפניכם יש לסקור בקצרה את היתרונות והחסרונות במצבים אלו בהם יש ריבית נמוכה. כמו בכל דבר יש אפשרות ליהנות מריבית נמוכה או לחלופין לסבול ממנה ואנו כעת נציג את הדברים בצורה הנוחה והברורה ביותר:

ריבית נמוכה באור חיובי

  • כאשר יש ריבית נמוכה ניתן לקחת הלוואה או משכנתא בתנאים אטרקטיביים במיוחד!
  • כאשר יש ריבית נמוכה רבים מוציאים את כספם מהחסכונות ומתניעים את הכלכלה.

ריבית נמוכה באור שלילי

  • כאשר יש ריבית נמוכה משקיעים רבים מעדיפים לרכוש דירות ומחירי הנכסים עולים!
  • כאשר יש ריבית נמוכה ערך הכסף יורד כתוצאה מאינפלציה (בדומה להדפסת כסף..)
  • כאשר יש ריבית נמוכה ההבדלים בין המעמדות הופכים לקיצוניים עוד יותר.

לא הבנתם כלום? לא נורא כעת נסביר:

הריבית נקבעת על ידי הבנק המרכזי, בארצות הברית זהו הבנק הפדרלי, בישראל זהו בנק ישראל. כאשר יש האטה במשק או מיתון מטרת הבנק לעודד את כל אותם חוסכים ואוגרים להתחיל להוציא כספים וזאת כדי להחזיר את המשק לצמיחה. איך עושים זאת? הבנק המרכזי משנה את גובה הריבית במשק, ברגע שהפקדת כספים בפיקדונות אינם מניבים פרי ואו כאשר כספים נמצאים בחשבון עו"ש וערכם נשחק וניתן לקנות בהם פחות ופחות אנשים מבינים שכדאי להם לעשות שימוש בכסף שיש להם ולא לחכות בהכרח.

הבעיה במצב זה הוא שמשקיעים חכמים מבינים שהם כבר לא יראו תשואה באפיקים להם הם הורגלו אך יודעים שיש תחלופה לא רעה שמאפשרת גם מימון בנקאי וזהו שוק הנדל"ן והמשכנתא. בשוק זה הם נוטלים הלוואה בתנאים טובים ורוכשים לעצמם דירה נוספת. העובדה שיש להם כסף לעמוד בהחזרים הגבוהים יותר מאפשרים להם לקחת משכנתא בריבית קבועה כך שעד תום החזר המשכנתא הם בטוחים ורגועים שיש להם תנאי מימון מצוינים על נכס מקרקעין שנוטה לשמור על ערכו גם בעתות משבר.

אז מה בעצם קורה? העשיר נוטל הלוואה בתנאים טובים מאוד ואילו העני אינו מחזיק די הון עצמי כדי לקבל את המימון שדרוש לו לקניית דירה ראשונה וכך הוא אינו יכול לנצל את תנאי הריבית הנוחים. במקביל הדרישה בשוק לדירות מצד המשקיעים עולה בצורה חדה דבר שמרחיק את מעמד הביניים שחסך וצבר מעט כסף מחלום הדירה כאשר ערך הכסף רק הולך ויורד כתוצאה מהריבית הנמוכה שכרגיל מטיבה עם השכבות החזקות.

האם כדאי לקחת משכנתא בריבית נמוכה?

ניתן לחלק תשובה זו לשניים:

  • יש לכם הכנסה פנויה וחסכונות – התשובה חד משמעית כן!
  • אין לכם הכנסה פנויה וחסכונות – תתקשו לקבל אישור מהבנק למשכנתא.

כמובן שבמידה ויש לכם הכנסה פנויה, אין הבדל בין אם אתם עשירים או עניים לצורך העניין זהו הזמן לקחת משכנתא וזאת מאחר והתנאים שיש בשנים 2015-2016 אינם דבר שבשגרה והמשמעות היא שבמידה ולא תנצלו זאת אתם תפספסו את הרכבת ותדרשו לשלם הרבה יותר כאשר הריבית תעלה. חשוב מאוד לקחת יועץ משכנתאות שיוודא ויכין עבורכם תמהיל משכנתא אופטימלי בו יש התייחסות לעלייה העתידית בריבית למשכנתא וזאת כדי שלא תמצאו עצמכם עם החזרים גבוהים יותר מההכנסה הפנויה שעומדת לכם.

נטילת משכנתא לא מבוקרת יכולה להשפיע על עצם היכולת שלכם לעמוד בהחזרי ההלוואה. נטילת משכנתא בריבית קבועה וללא הצמדה למדד המחירים שמושפע מהאינפלציה* הרי שהבנק ידרוש מאתנו ריבית גבוהה יותר וזאת מאחר וידוע לכל שיש אינפלציה וייתכן העלאת ריבית ואז הבנק מפסיד על עצם קיום ההלוואה. אך עדיין במידה ויש לכם יכולת לשלם מעט יותר בהתחלה זהו אופציה נהדרת (בצמוד לחלק מהמשכנתא בריבית פריים) במידה ותקחו משכנתא בריבית נמוכה אך משתנה וצמודה למדד לטווח ארוך הרי שאתם בסכנה לא קטנה כי לא ניתן לחזות את העתיד הצפוי והיכולת שלכם לעמוד בהחזרים גבוהים בהרבה מאלו להם התרגלתם.

נקודה למחשבה:

אין הבדל בין הדפסת כספים פיזית לבין ריבית נמוכה במשק. איך זה יכול להיות? הדפסת כספים אמנם יוצרת כסף פיזי שניתן למשש ולהרגיש אך הענקת הלוואות רבות וגדולות יותר כתוצאה מהריבית הנמוכה במשק בעצם יוצרת אף היא כסף. שהרי אם נטלנו הלוואה של 100 ש"ח והחזרנו לבנק 105 ש"ח בפועל יצרנו 5 ש"ח יש מאין. כלומר, הכסף ששולם כריבית לא היה קיים לכם או לבנק קודם לביצוע העסקה ובעצם הפך לקיים מעצם קיום ההלוואה. כלומר, אנו כל הזמן מדפיסים כספים אך בקצב נורמטיבי משהו אך כאשר הריבית במשק ורבים יותר נוטלים הלוואות ונהנים ממקורות מימון נוחים יותר בעצם מדפיסים יותר כסף.

*כאשר מדברים על אינפלציה מדברים על סיטואציה בה הכסף שלנו קונה פחות מלפני שנה או לפני שנתיים. האינפלציה הממוצעת במשק הישראלי בשנים האחרונות עמדה על 2.3% בשנה. כלומר אם החזקנו בחשבון הבנק 100 ש"ח ערכו האמיתי כיום יעמוד על 97.7 ש"ח בלבד ובעתות בהם הריבית במשק נמוכה האינפלציה עולה בחדות גדולה יותר ומשפיעה גם עליכם.

מבולבלים וצריכים יועץ משכנתא? פנו אלינו ונעזור:

 
צריכים עזרה? התייעצו עם המומחים של Unadlan ונשמח לעזור! 
  

השאר תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שטר חוב שכירות | ייעוץ השקעות נדל"ן | קניית דירה | חוזה שכירות | משכנתא  | משכנתא למסורבים | לפרסום באתר |יצירת קשר: 058-5678901[email protected]   
Uwebsite - אפיון אתרים | WEmanage - ניהול אתרים
ריבית נמוכה: האם כדאי לקחת משכנתא בריבית נמוכה?
5 (100%) 1