התייעצו איתנו:

ראשי / עסקאות נדלן / קניית דירה / מחיר למשתכן / משכנתא במחיר למשתכן: 90% אחוז מימון משכנתא לרוכשי מחיר למשתכן!

משכנתא במחיר למשתכן: 90% אחוז מימון משכנתא לרוכשי מחיר למשתכן!

    adimage

משכנתא במחיר למשתכן שונה מאוד מאשר משכנתא רגילה. הסיבה לכך היא שיש הקלות בתקנות בנק ישראל לגבי גובה המימון המקסימלי שניתן יהיה לקבל מהבנקים בעסקאות מחיר למשתכן. במאמר זה ננסה להסביר אודות משכנתא במחיר למשתכן ואת סט השיקולים שיש לקחת בחשבון עוד קודם שמשתתפים בהגרלות מחיר למשתכן במגוון פרויקטים ברחבי הארץ.

משכנתא במחיר למשתכן

משכנתא רגילה מחייבת את הלווים בהבאת הון עצמי מהבית. כלומר, בנק ישראל מחייב את הבנקים לדרוש הוכחות ליציבות הלווים וזאת עושים על ידי חובת הון עצמי בהתאם לתקנות בנק ישראל. כאשר מתייחסים להלוואת משכנתא מחיר למשתכן הדברים מעט שונים:

  • משכנתא חדשה לדירה ראשונה – נדרש הון עצמי בגובה 25% מערך הדירה. – 75% מימון.
  • משכנתא חדשה למחיר למשתכן – נדרש הון עצמי של כ-10% ממחיר הדירה. – 90% מימון.

ההבדל בין סוגי המשכנתאות נובעים בגלל שיטת החישוב של ההון העצמי, בעוד ההון העצמי במשכנתא רגילה מחושבת לפי גובה הסכום שנשלם בפועל, במשכנתא למחיר למשתכן מחשבים את הסכום שנשלם יחד עם גובה ההנחה שמוקנית לנו מעצם השתתפותנו במחיר למשתכן. כלומר, המפקחת על הבנקים יחד עם שר האוצר הגיעו להסכמות שניתן יהיה לחשב את ערך הדירה בפועל בהתאם למחירו בשוק וזאת למרות שהדירה עולה בפועל פחות כסף וזאת מאחר ועבור הבנקים הדירה אכן שווה יותר כסף ורמת הסיכון נשארת זהה לרכישות רגילות.

אך, כדי למנוע מצבים בהם זוכים בהגרלות מחיר למשתכן יוצאים עם דירה בידם ללא הון עצמי בכלל (כאשר גובה ההנחה גדול מ-25% הנדרשים..) החליטו בבנק ישראל לחייב את הזוכים בהון עצמי קבוע למקרים בהם ערך ההנחה גדול מספיק:

גובה הון עצמי נדרש: 100,000 ש"ח בלבד

כלומר, בפועל במקרים רבים גובה המימון מגיע לכדי 90% מערך הדירה כולה! כדי לזהות פרויקטים בהם גובה המימון מגיע לכדי 90% משכנתא נבחן את הפרמטרים הבאים:

  • עלות הדירה – דירה שעולה פחות מ-1.2 מיליון ככל הנראה תזכה ב-90% מימון.
  • גובה ההנחה – כאשר גובה ההנחה גדול מ-25% מערך הדירה כולה.

במידה וניקח מקרא בוחן, בה דירת 4 חדרים עולה 1,000,000 ש"ח לאחר הנחה של 25%-30% הרי שנשלם בפועל רק 100,000 ש"ח כדי לקבל את יתרת הסכום כמימון לדירה וזאת על אף שבפרויקטים רגילים כלל לא יכולנו לשקול רכישת דירה.

האם כולם יקבלו משכנתא במחיר למשתכן בתנאים אלו?

ככל הנראה, לא. וזאת מאחר ובנק ישראל הנו גורם מפקח בלבד. כלומר, מי שיקבע בפועל מה גובה המשכנתא שתקבלו ובאילו תנאים אילו המלווים. כלומר, הבנקים למשכנתאות בישראל. בנקים אלו דואגים בראש ובראשונה ליציבותם ולרווחיותם. ולכן, הם אינם ממהרים להציע הלוואות משכנתא בכל מחיר ולכל אדם. כדי לקבל משכנתא במחיר למשתכן, עליכם להיות בעלי הכנסה פנויה בגובה הנכון, ליהנות מיציבות תעסוקתית ובכלל עליכם ככל הנראה יהיה להביא הון עצמי משמעותי מהבית.

כעסק כלכלי הבנק יקבע בכל פרויקט ופרויקט מה הם תנאי הסף עבורו כדי שיוכל להעניק הלוואות משכנתא במחיר למשתכן. כך לדוגמה, ככל הנראה לא יהיו בעיות מימון במחיר למשתכן בראשון לציון שנחשבת כהשקעה מצוינת אחרי הכל אך בהחלט ייתכנו בעיות בקבלת מימון בפרויקטים מרוחקים ובפריפריה. כמו כן, מאחר ותנאי הסף להשתתפות בהגרלות הונמכו גם לבעלי הכנסה נמוכה שכעת יכולים להרשות לעצמם לרכוש דירה. יהיו רבים שיזכו ויתאכזבו לגלות שעליהם לוותר על זכייתם מאחר והבנק אינו מוכן להציע להם משכנתא בתנאים אלו.

מי כן יקבל משכנתא במחיר למשתכן?

זוכי מחיר למשתכן שנהנים מיציבות במקום עבודתם ושגובה הכנסתם הפנויה גבוהה במיוחד. כלומר, מי שגם כך יכל לקנות דירה במידה ורצה בכך יוכל לעשות זאת כעת בתנאים טובים יותר. וכמובן אלו שמגיעים לבנק עם הון עצמי לא קטן שנצבר עם השנים בהמתנה לרכישת דירה. את תנאי המימון האטרקטיביים של הבנקים לפרויקטים של מחיר למשתכן ניתן יהיה לקבל רק בתנאי ושמאי המקרקעין של הבנק בחן את העסקה והתרשם שגובה ההנחה אכן משמעותי כפי שמציירים זאת במשרד השיכון ובשיווק של הפרויקט.

מורכבויות במימון משכנתא במחיר למשתכן:

גם במידה ואכן קיבלתם משכנתא במחיר למשתכן ייתכנו עבורכם בעיות לא קטנות לעמוד בהחזרים. הקבלנים שזכו במכרזי מחיר למשתכן רוצים לקבל את המימון לדירה בהתאם לקצב הבניה בפועל. המשמעות היא שעליכם ליטול הלוואת משכנתא מהיום הראשון ולשלם את התשלום הראשון לקבלן כבר במועד החתימה על חוזה מכר דירה. המשמעות היא שעל הרוכשים שגם ככה משתייכים בחלקם למעמד הסוציו-אקונומי נמוך לעמוד בהוצאות גדולות במיוחד למספר שנים עד לאכלוס הדירה. על הזוכים המאושרים לשלם שכר דירה והחזרי משכנתא כבר מהיום הראשון לתקופה של כ-3 שנים עד למסירת המפתחות לדירה ואכלוס הדירה בפועל.

אנו ממליצים לגשת לבנק יחד עם יועץ משכנתאות שיועל להתנהל יחד אתכם עם הבנק לקבלת תוצאות טובות ככל האפשר. דווקא בפרויקטים מסוגים אלו בהם אתם זוכים למימון גדול יותר יש משמעות אדירה לייעוץ מקצועי ממומחי משכנתאות שיוכלו לעזור לכם לבנות תמהיל משכנתא נכון שיתאים עבורכם ויאפשר להתמודד עם החזרי המשכנתא בטווח הקצר ולחסוך כסף בטווח הארוך.

מחפשים יועץ משכנתאות עבור משכנתא במחיר למשתכן? השאירו פרטים:

 
צריכים עזרה? התייעצו עם המומחים של Unadlan ונשמח לעזור! 
  

השאר תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שטר חוב שכירות | ייעוץ השקעות נדל"ן | קניית דירה | חוזה שכירות | משכנתא  | משכנתא למסורבים | לפרסום באתר |יצירת קשר: 058-5678901[email protected]   
Uwebsite - אפיון אתרים | WEmanage - ניהול אתרים
משכנתא במחיר למשתכן: 90% אחוז מימון משכנתא לרוכשי מחיר למשתכן!
5 (100%) 1