התייעצו איתנו:

ראשי / עסקאות נדלן / קניית דירה / משכנתא / לוח שפיצר: מה זה לוח סילוקין שפיצר ואיך ניתן לחשב החזרי משכנתא?

לוח שפיצר: מה זה לוח סילוקין שפיצר ואיך ניתן לחשב החזרי משכנתא?

    adimage

לוח שפיצר הנו אחד מלוחות הסילוקין הפופולריות ביותר. לוח שפיצר מציג את שלבי ההחזרים של הלוואת המשכנתא כאשר לצורך חישוב גובה ההחזרים נחשב גם את הקרן (סכום ההלוואה המקורי) וגם את הריבית (העמלה לבנק) ונפרוס אותן על פני שנות ההלוואה עד לפירעון ההלוואה. על פניו נראה כחישוב פשוט מאחר וניתן תאורטית לחלק את ההלוואה יחד עם הריבית על פני חודשי החזר ההלוואה ולקבל מענה מדויק. אך לא כך בפועל מאחר ובכל שנה סכום החוב לבנק דווקא עולה וזאת משום שהריבית מתווספת ומשנה את המאזן הכללי בהתאם למסלול המשכנתא שנטלתם.

כאשר אנו נוטלים הלוואה מהבנק, הבנק רוצה שנחזיר את הכסף באחת משני ההסכמים:

  1. לוח שפיצר – בהסכם זה גובה הסכום לפירעון מחושב מראש כך שהחזר הריבית והקרן נותרים זהים לאורך התקופה אחידים.
    כלומר, גובה ההחזר נשאר קבוע כך שאין שינוי בגובה ההחזר בכל חודש לאורך שנים.
  2. לוח סילוקין קרן שווה – החזר ההלוואה נעשית על חלקי הקרן עד לנקודת התשלום יחד מלוא הריבית של התקופה האמורה.
    כלומר, מאחר והריבית מחושבת לפי תקופה ככל שיתרת החוב קטנה כך גם גובה הריבית ולכן נחזיר עם הזמן פחות כסף מידי חודש.

לוח שפיצר

סכום הקרן והריבית משתנים בכל חודש אך בצורה כזו שבכל חודש עלינו להחזיר בדיוק את אותו סכום הכסף. בעצם מתבצע חלוקה של הסכום הכולל ריבית על פני תקופת ההחזרים. זאת בשונה מהלוואה רגילה בה גובה ההחזר החודשי משתנה (קטן יותר) בכל חודש בהתאם לריבית ולגובה הקרן שנותר לנו לשלם.

 
צריכים עזרה? התייעצו עם המומחים של Unadlan ונשמח לעזור! 
  
לוח שפיצר - לוח סילוקין שפיצר
לוח שפיצר – לוח סילוקין שפיצר

להורדה: לוח שפיצר המתאים לעד 30 שנה לחץ כאן

אז איך מתבצע החישוב?:

ישנם שני סוגי ריביות שיש להכיר לצורך החישוב:

  1. ריבית נומינלית (ריבית חוזית / נקובה) – הריבית קבועה מראש לתקופה (לרוב שנה) וללא הקשר לעמלות שונות.
  2. ריבית מתואמת (ריבית אפקטיבית) – הריבית בפועל שאנו משלמים על ההלוואה. (ריבית על ההלוואה וגם על הריבית המצטברת).

מאחר ובלוח שפיצר גובה ההחזר הכולל קבוע. נוסיף את הריבית על הסכום שלווינו ונחלק אותו במספר התשלומים (חודשים) להחזר מלא של ההלוואה כאשר הריבית היא שנתית כמובן.

ריבית שנתית נומינלית: נחלק את גובה הריבית השנתית ל12 חודשים כדי לקבל את הריבית הקבועה שתתווסף בכל חודש להחזרים.
ריבית שנתית מתואמת: נחלק את גובה הריבית השנתית ל12 כאשר בכל חודש נוסיף את גובה הריבית על הריבית על הנתון הקיים.

*כל האמור כמובן בהתבסס על כך שאין הצמדה למדד או שינויי ריבית. במידה וההלוואה צמודת מדד נדרש להוסיף לסכום ההחזר החודשי גם הפרשי של הצמדה או שער המטבע.

אז מה עדיף שיטת לוח שפיצר או שיטת קרן שווה?

התשובה מורכבת ותלויה ביכולת הכלכלית שלכם לעמוד בהחזרי ההלוואה. במידה ויש ביכולתכם לעמוד בהחזרים גבוהים כבר בהתחלה הרי שעדיף לכם לבחור בשיטת קרן שווה וזאת מאחר והריבית הולכת ופוחתת עם הזמן והמשמעות היא שעם הזמן תדרשו לשלם פחות ופחות כסף בכל חודש כאשר בסופו של דבר אף משלמים פחות. בעוד בשיטת לוח שפיצר אמנם נשלם סכום קבוע ונמוך יותר כבר בהתחלה אך נמשיך לשלם סכום די דומה גם לאחר מכן ולא נהנה מירידה מהירה של גובה ההחזר החודשי.

הדבר דומה מאוד לבחירה מבין ריבית צמודה למדד וריבית שאינה צמודה למדד אשר גם שם למי שיש יכולת כלכלית יעדיף לא להצמיד את ההלוואה למדד וכך ליהנות בטווח הארוך מהחזרים נמוכים יותר.

 
צריכים עזרה? התייעצו עם המומחים של Unadlan ונשמח לעזור! 
  

השאר תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שטר חוב שכירות | ייעוץ השקעות נדל"ן | קניית דירה | חוזה שכירות | משכנתא  | משכנתא למסורבים | לפרסום באתר |יצירת קשר: 058-5678901[email protected]   
Uwebsite - אפיון אתרים
לוח שפיצר: מה זה לוח סילוקין שפיצר ואיך ניתן לחשב החזרי משכנתא?
4 (80%) 1