התייעצו איתנו:

ראשי / עסקאות נדלן / קניית דירה / משכנתא / לוח סילוקין: מהו לוח סילוקין משכנתא ואיך משתמשים בו?

לוח סילוקין: מהו לוח סילוקין משכנתא ואיך משתמשים בו?

    adimage

רבים שואלים מה זה לוח סילוקין? איך לוח סילוקין קשור למשכנתא שלהם? איזה סוגי לוחות סילוקין יש ואיך משתמשים בלוח סילוקין? במאמר זה ננסה לענות על כל השאלות הקשורות ללוח הסילוקין ולהסביר מהו ואיך משתמשים בו. שימוש נכון בלוח סילוקין יקנה לכם את היכולת להבדיל בין מסלולי המשכנתא השונים ולהבין טוב יותר מה המהות של כל מסלול ואיזה מאותם המסלולים המוצעים לכם מאפשר לכם לעמוד בהחזרים בכבוד.

לוח סילוקין

כל מי שנוטל משכנתא או הלוואה רגילה לצורך העניין שואל את עצמו באיזה שלב אוכל לסלק את המשכנתא כולה ולחזור לעצמאות כלכלית?. מרגע נטילת הלוואת משכנתא ובמשך שנים רבות קדימה תהיו חייבים לא מעט כסף לבנק ותרצו ככל הנראה לדעת כמה יהיה עליכם לשלם מידי חודש ומתי בפועל תסיימו לשלם את חובכם ותהיו חופשיים בשנית. בדיוק בשביל זה המציאו את לוח הסילוקין. כשמו כן הוא, לוח המפרט את התשלומים / ההחזרים החודשיים למשך כל חיי המשכנתא עד לפירעונה המלא.

לוח סילוקין אם כך הוא בעצם טבלה שמחשבת את גובה ההלוואה, גובה הריבית, ומספר התשלומים עד לסילוק המשכנתא. כלומר, על הטבלה להציג לנו את החלק היחסי של הקרן והחלק היחסי של הריבית לפי כל חודש. בצורה זו אנו יכולים להבין בצורה טובה יותר את מהות ההלוואה ולחשב את כדאיות המסלולים השונים וכמובן גם את המסלול בו אנו נמצאים בו כעת.

 
צריכים עזרה? התייעצו עם המומחים של Unadlan ונשמח לעזור! 
  

ולמרות זאת, לוח סילוקין מדויק להפליא רק כאשר מדובר במשכנתא שאינה צמודה למדד המחירים לצרכן וניטלה בריבית קבועה מהיום הראשון. בשאר המסלולים / תמהילים יש שינויים בגובה ההחזר והריבית בהתאם למצב המשק ובהתאם לריבית בנק ישראל שמפורסמת אחת לחודש. כלומר, גם אם מחשבים בעזרת לוח סילוקין את גובה ההחזר החודשי נתון זה צפוי להשתנות כאשר מסתכלים על פרק זמן של עשרות שנים קדימה – לטובה או לרעה.

סוגי לוחות סילוקין:

ישנם שני סוגי לוחות סילוקין כאשר כל אחת מתייחסת למצבים שונים:

  1. לוח שפיצר: לוח סילוקין פופולרי ובשימוש ברוב המשכנתאות.
  2. לוח סילוקין בהחזר קבוע על הקרן: מקרים מסוימים בלבד.

כאשר מדובר בהלוואת משכנתא אשר ניטלת בהצמדה למדד והריבית משולמת באופן חלקי הרי שסכום ההלוואה אינו בהכרח קטן עם הזמן, בעוד בהלוואה שאינה צמודה למדד עם ריבית קבועה ככל שהזמן עובר גובה ההחזר הולך ויורד מאחר והריבית משולמת על בסיס הקרן שעם כל החזר קטן ביחס לחוב המקורי.

איך משתמשים בלוח סילוקין?

מאוד חשוב להשתמש בלוח סילוקין גם בכוחות עצמכם לפני שנוטלים הלוואת משכנתא. גם אם אתם לא יועצי משכנתאות ואין לכם מושג בפיננסים עדיין כדאי שתנסו לעבור שלב שלב כמדריך המופיע מטה כדי לנסות ולראות את התמונה המלאה וכדי שתיכנסו לעסקה זו עם הבנק בעיניים פקוחות ומתוך הבנה מוחלטת לגבי המשמעות של ההלוואה והאופן שבה תשיבו אותה. זאת מאחר וישנם מסלולים בהם גובה ההחזר על המשכנתא רק הולך וגדל עם השנים ואילו מסלולים אחרים בהם גובה ההחזר נשאר די קבוע ואו משתנה לטובה עם הזמן..

השימוש בלוח סילוקין אינו מורכב מידי מאחר וניתן להוריד לוח סילוקין בתבנית אקסל ולהזין בה את פרטי ההצעה שקיבלתם וכך להיחשף למשמעויות השונות בנטילתה. כדי להתחיל מומלץ לעקוב אחר הצעדים הללו:

  1. לוח סילוקין (שפיצר) בפורמט אקסללחצו להורדה
  2. פתחו את לוח הסילוקין בתכנת Excel במחשב.
  3. בתחתית הטופס יש בחירה בין לוח שפיצר ולוח קרן שווה (בחירה)
  4. כעת מוצגות בפניכם 2 מחשבונים לביצוע השוואה בין תמהילים.
  5. מלאו את הפרטים הבאים בכל טבלה:
    • סכום ההלוואה
    • משך ההלוואה (בשנים)
    • הריבית על ההלוואה (כמוצע לכם בבנק)
    • גובה האינפלציה החזויה (הזינו 2% – ממוצע עשור החולף..)
  6. צפו בתוצאות הבאות:
    • גובה ההחזר החודשי הראשוני שתדרשו לשלם.
    • סך כל ההחזרים הכוללים עד לסילוק המשכנתא.
    • חלוקת ההחזרים על פני עד 360 חודשים (30 שנה)

כעת אתם יודעים מה צפויה להיות גובה ההחזרים החודשיים על המשכנתא המוצעת לכם ואפילו לבצע השוואה בין הצעות שונות שתקבלו בבנקים השונים. מדובר בצעד חשוב מאוד מאחר וביכולתכם להשוואת בין סוגי משכנתאות ולהתייחס גם לתמהילים שונים.

שימוש בלוח סילוקין לתמהיל משכנתא מורכב

ישנם מקרים בהם לווה נוטל הלוואת משכנתא מורכבת. כלומר, הלוואה בה התמהיל מתייחס לפרקי זמן שונים כך שבתקופה מסוימת חלק מהמשכנתא יילקח בריבית משתנה (זולה יותר) במגבלות החוק ובחלק אחר מהתקופה המשכנתא תילקח בריבית קבועה. כאשר אנו נכנסים למורכבויות ביצוע ההשוואות נהיה מורכב יותר עבור האדם הפשוט שחייב לקחת בחשבון גם את העתיד שאינו נודע בשלב זה…

גם שימוש בלוח סילוקין אינו מבטיח שמצב השוק לא ישתנה ואתם תתקשו לעמוד בהחזרים בעתיד. כדי למנוע מצבים בהם אתם נתקעים במסלול מורכב ממנו ניתן רק להיפגע חשוב מאוד לדרוש נקודות יציאה ללא עמלת פירעון מוקדם וזאת כדי שתוכלו לבצע מיחזור משכנתא בעתיד במידה ויעלה צורך כזה.

כדי להגן על עצמכם בצורה טובה יותר מומלץ לפנות בכל זאת ליועץ משכנתאות פרטי אשר בקיא במסלולים השונים ויודע להרכיב עבורכם תמהיל משכנתא מותאם אישית שמתייחס בין היתר למצב המשפחתי, המצב הכלכלי, ניסיון לחיזוי העתיד בהתאם לביצועי המשק בישראל ובעולם כולו וכן בהתבסס על ניסיון העבר שלו. חשוב מאוד לזכור שגם כאשר נעזרים ביועץ משכנתאות פרטי יש לדרוש ממנו הסברים למהות התמהיל שנבחר עבורכם והסבר לסיבה שאכן הוא בחר זאת כדי שתוכלו להבין ולשקול יחד עמו את כדאיות המסלול שאותו אתם תידרשו לשלם בסופו של דבר.

מורכב מידי? השאירו פרטים ויועץ משכנתאות יעזור לכם:

 
צריכים עזרה? התייעצו עם המומחים של Unadlan ונשמח לעזור! 
  

השאר תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שטר חוב שכירות | ייעוץ השקעות נדל"ן | קניית דירה | חוזה שכירות | משכנתא  | משכנתא למסורבים | לפרסום באתר |יצירת קשר: 058-5678901[email protected]   
Uwebsite - אפיון אתרים
לוח סילוקין: מהו לוח סילוקין משכנתא ואיך משתמשים בו?
5 (100%) 2