התייעצו איתנו:

ראשי / עסקאות נדלן / קניית דירה / משכנתא / הלוואה לדירה: הלוואה תמורת משכון דירה לרכישת דירה נוספת – מדריך

הלוואה לדירה: הלוואה תמורת משכון דירה לרכישת דירה נוספת – מדריך

    adimage

הלוואה לדירה חדשה או דירה נוספת בהחלט יכולה להיחשב כהלוואה רצויה. בעוד בדרך כלל נהוג להימנע ואף להזהיר מפני נטילת הלוואות. כאשר מדובר בהלוואה לצורך רכישת דירה. הרי שמדובר בסיבה מוצדקת וחשובה מאין כמותה ולעתים קרובות אף מאפשרת ללווה לרכוש דירה בכבוד לפני המשך עליית המחירים שמרחיקה אותו אט אט מהחלום לדירה. במאמר זה ננסה להבין איך לקבל הלוואה לדירה, מתי מומלץ לבקש הלוואה לדירה ומה הם הסיכונים הכרוכים בדבר.

הלוואה לדירה

יש מגוון רחב של הלוואות. ישנם הלוואות שמיועדות לאפשר רכישה של מוצרים / שירותים שנמצאים מחוץ לגבול היכולת, ישנם הלוואות לטיסות, חופשות, אירועים משפחתיים וסגירת המינוס בבנק. כל עוד ניתן להימנע מנטילת הלוואה, הרי שראוי לעשות זאת. בעוד הלוואות אלו המוזכרות מעלה יכולות להיחשב כהלוואות שליליות שגוררות את המשק המשפחתי מטה ומהוות משקולת כבדת משקל על היכולת הכלכלית של המשפחה. הלוואה לדירה יכולה להיחשב דווקא כמקפצה וכמנוף רב עצמה להעלות את המשק המשפחתי והמצב הכלכלי של המשפחה מעלה. זאת כמובן בהתאם לסיטואציה ובהתאם לתנאים שונים שחייבים להתקיים.

מהי הלוואה לדירה?

הלוואה לדירה הנה הלוואה אשר משמשת אותנו בכדי להגיע לרף ההון העצמי למשכנתא. כלומר, הלוואה אשר מאפשרת לנו לעמוד בתנאים של בנק ישראל והבנקים למשכנתאות. ללא מעט אנשים אין את היכולת לחסוך כסף ביום יום ולהגיע לרף הרצוי של 25%-50% מערך הדירה שברצונם לרכוש. מצד שני, כל זמן שמחכים ומחכים ואוספים את ההון העצמי, מחירי הדירות ממשיכים לנסוק והחלום לרכישת דירה רק הולך ומתרחק, הולך ומתייקר. במקרים אלו רצוי לעצור לרגע את המירוץ ולתפוס את הדירה לפני שהיא חומקת מאיתנו, זאת נעשה פעמים רבות על ידי הלוואה לדירה.

 
צריכים עזרה? התייעצו עם המומחים של Unadlan ונשמח לעזור! 
  

הלוואה לדירה הנה בעצם הלוואת משכנתא נוספת על נכס אחר שלנו או של ההורים שלנו שתשמש אותנו כמרכיב ההון העצמי הדרוש לשם הגעה לדירה ראשונה / שניה משלנו.

מתי כדאי לקחת הלוואה לדירה?

כמו בכל תחום אחר, יש צורך בהצדקה לנטילת הלוואה לדירה. במקרים בהם ניתן להימנע מכך בהחלט נעשה זאת. במקרים אחרים לא תישאר בידינו ברירה אלא רק לבצע מינוף של יכולתנו הכלכלית לשם המטרה. להלן מספר דוגמאות למקרים בהם ייתכן וניקח הלוואה לרכישת דירה:

  • עליית מחירי הדירות – כאשר מחירי הדירות עולים בקצב מהיר מיכולת החיסכון שלנו!
  • זכיה בדירת מחיר למשתכן – כאשר יש הזדמנות חד פעמית לרכישת דירה במחיר מוזל משמעותית!
  • כאשר אין דרך אחרת – כאשר אין לנו דרך אחרת להגיע לדירה (אך כן לעמוד בהחזרי ההלוואה)!

לעתים, כל הדוגמאות המוצגות מעלה מתרחשות יחד. כלומר, אדם זוכה באפשרות לרכישת דירה מוזלת במקביל להמשך עליית מחירים שמרחיקה ממנו את הדירה. במקרים אלו בהם אין מקורות מימון אחרים, ניתן לבצע מהלך של מינוף פיננסי בו אנו ממשכנים נכס של ההורים ואו של בני משפחה אחרים לשם קבלת ההון העצמי החסר לנו בכדי ליהנות מההטבה ואו לרכוש דירה עליה ההחזרים צפויים להיות זהים לגובה השכירות אותה אנו משלמים כעת.

איך לוקחים הלוואה לדירה?

כדי לקחת הלוואה לדירה, אנו ניגש לבנק בו מתנהל חשבוננו בכדי לראות מה גובה ההלוואה שניתן לקבל ללא הצורך במשכון נכס לטובת ההלוואה. כאשר אין ברירה ויש צורך למשכן נכס קיים לטובת רכישת נכס חדש, נוכל לקבל מימון בגובה עד 50% מערך הדירה הקיימת בתמורה למשכון הדירה הקיימת לטובת הבנק. המשמעות היא שיש בידכם שני משכנתאות:

  • משכנתא על הדירה הקיימת – משכנתא על גובה ההון העצמי הדרוש לרכישת הדירה החדשה.
  • משכנתא על הדירה החדשה – משכנתא על יתרת הסכום לעלות הדירה בפועל.

במקרים מסוימים, נדרשת הלוואה בסכום הנמוך מ-200,000 ש"ח ובמקרים אלו לא בהכרח שנבחר באפשרות של משכון דירה אלא דווקא ננסה לקבל הלוואה לכל מטרה. ולמרות זאת, גם במידה ומדובר בהלוואה קטנה יותר. יש לפעמים צורך במשכון נכס וזאת כאשר הבנק חושש ורואה בכם לווים בעלי סיכון גבוהה וברצונכם לשפר את תנאי ההלוואה:

מה הם תנאי הלוואה לדירה?

תנאי ההלוואה לדירה ישתנו מאדם לאדם בהתאם למגוון רחב של פרמטרים. הבנק אינו ידיד ואו חבר שלנו וכל אימת שהוא מעניק הלוואה עליו לעשות סדרת שיקולים שבהם הוא מודד את רמת הסיכון שהלווה מהווה בעבורו. ככל שרמת הסיכון גבוהה יותר כך הריבית על ההלוואה תהיה גבוהה יותר. כאשר מדובר באדם שאינו מחזיק בעבודה יציבה ואו בהכנסה יציבה. כאשר מדובר באדם שאינו יודע לחסוך ומפזר כספים ללא כיסוי, הרי שהבנק מעלה את רמת הסיכון מעלה מעלה. לעומת זאת, אדם המחזיק בעבודה והכנסה יציבה ואשר נוטה לחסוך ולנהל את כספו בחכמה יזכה מהבנק ליחס עדיף ולתנאי הלוואה נוחים יותר.

ולמרות האמור מעלה יש הבדלים ניכרים בתנאי ההלוואה לדירה במקרים הבאים:

  • הלוואה לדירה ללא משכון נכס – הלוואה זו מסוכנת יותר לבנק ולכן תינתן בריביות גבוהות.
  • הלוואה לדירה עם משכון נכס – הבנק מסתמך על נכס קיים ולכן הסיכון עבורו נמוך יותר ולכן הריביות נמוכות.

לפני שנוטלים הלוואה רגילה או הלוואת משכנתא, חשוב מאוד להתייעץ עם יועץ משכנתאות ואו מומחים בתחום בכדי שידריכו אתכם לטיב ההלוואה הטוב ביותר ובתנאים הנוחים ביותר הן ברמת ההחזר הנוסף על ההלוואה (הריבית) והן ברמת הפריסה של התשלומים שיהווה משקל משמעותי עליכם בהמשך הדרך.

מה הסיכונים הכרוכים בהלוואה לדירה?

כאשר נוטלים הלוואה רגילה ללא משכון דירה, הסיכון הגדול ביותר יהיה על עיקול חשבונכם לצורך תשלומי ההחזר על ההלוואה שנטלתם. במידה ומשכנתם דירה לטובת הבנק. כלומר, ביקשתם מההורים או מבני משפחה למשכן דירה קיימת לטובת ההלוואה שאתם מקבלים. הרי שאתם צריכים להיות זהירים שבעתיים מאחר וכל איחור וכל בעיה שתתגלה בעתיד שתמנע מכם את היכולת להחזיר את חובכם לבנק תהווה השפעה ישירה על היקרים לכם מכל. לבנק יש אישור ליטול את המשכון שהפקדתם. כלומר, את דירת ההורים ולמכרו למרבה במחיר לצורך כיסוי החוב שנצבר לחובתכם.

כאשר מבצעים פעולת מינוף על גבי נכס משלכם הרי שזהו סיכון מחושב שמסכן רק אתכם. לעומת זאת במידה ואתם מבצעים פעולת מינוף על נכס של אחרים אתם מסכנים גם את הסביבה שלכם. חשוב מאוד שתכירו עובדה זו ותוודאו שיש ביכולתכם את היכולת הכלכלית להחזיר לכל הפחות את הנכס המשועבד לטובת הבנק.

רוצים להתייעץ עם יועץ הלוואות ומשכנתאות? השאירו פרטים:

 
צריכים עזרה? התייעצו עם המומחים של Unadlan ונשמח לעזור! 
  

השאר תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שטר חוב שכירות | ייעוץ השקעות נדל"ן | קניית דירה | חוזה שכירות | משכנתא  | משכנתא למסורבים | לפרסום באתר |יצירת קשר: 058-5678901[email protected]   
Uwebsite - אפיון אתרים
הלוואה לדירה: הלוואה תמורת משכון דירה לרכישת דירה נוספת – מדריך
5 (100%) 1